Банка "Пушкино" больше нет. Агентству страхования вкладов предстоит заплатить вкладчикам больше 20 млрд руб., следственным органам — разобраться, было ли преднамеренное банкротство, а всем остальным — надеяться, что в других банках нет подобных проблем.

"10% всей системы страхования вкладов! То ли еще будет!" — такими словами встречали новость об отзыве лицензии у банка "Пушкино" все мои знакомые банкиры. Второй по популярности репликой была "Ну я же говорил!...".

За несколько недель до этого банк "Пушкино" перестал проводить большую часть операций. Клиенты-юрлица стали жаловаться на задержку платежей. Председатель правления "Пушкино" Кирилл Никулин объяснял это временными техническими трудностями из-за смены программного обеспечения. А совладелец "Пушкино" Александр Добровинский, заявлял, что не занимается оперативным управлением банком, но считает, что "все, что ни делается, к лучшему".

Потом проблемы распространились и на клиентов-физлиц. Они стали жаловаться в форумах, что сотрудники банка отказываются возвращать их вклады. Клиентам предлагалось написать заявление на получение депозита на 1 октября — до этого срока у банка якобы не было необходимой суммы в кассе.
  В пятницу 27 сентября отделения банка были закрыты досрочно, в 15:00, а сотрудники частично распущены по домам. В call-центре уверяли, что банк будет открыт в понедельник, но этого не произошло. В понедельник 30 сентября ЦБ отозвал у "Пушкино" банковскую лицензию.

Страховой случай с "Пушкино" стал крупнейшим за всю историю существования Агентства по страхованию вкладов (АСВ), побив рекорд АМТ-банка (12,9 млрд руб.). В пресс-релизе агентства говорится, что предварительный объем страховых выплат по "Пушкино" составит 20,2 млрд руб. Всего в банке на момент отзыва лицензии было 23,5 млрд руб. средств населения. Общий размер фонда обязательного страхования вкладов на 1 июля составлял 235,4 млрд руб.

АСВ мгновенно отреагировало на ситуацию и уже рано утром в день отзыва лицензии выступило с сообщением, что выплаты вкладчикам начнутся не позднее 14 октября: "АСВ призывает вкладчиков банка проявлять спокойствие и заверяет, что выплаты начнутся в указанный срок".

Азбука банкира

Несмотря на все финансовые инновации, принципы работы банков не меняются столетиями. Банк занимает деньги под одну ставку, а затем эти же деньги отдает в кредит под другую — более высокую. Чем дороже пассивы, тем выше должна быть ставка по кредиту, и наоборот. Та же закономерность и со сроками кредитов и депозитов.

В банковских балансах вкладам населения логично соответствуют — и по доходности, и по срочности — лишь потребительские кредиты и кредитные карты. На этой модели построили бизнес многие успешные банки: ХКФ-банк, "Русский стандарт", НБ "Траст" и другие. Средняя ставка по вкладам у них в районе 9-10% годовых, а ставки по кредитам достигают 30-40% и даже 69,9% годовых (ХКФ-банк).

По этой же логике в корпоративном кредитовании, где ставки намного ниже, банки стремятся использовать более дешевые ресурсы (бюджетные средства, кредиты ЦБ, облигации, евробонды, остатки на счетах юрлиц). Но доступ к большинству источников дешевой ликвидности по-прежнему имеет лишь ограниченный круг крупных кредитных организаций.

Не просто банкрот

Отозвать лицензию у "Пушкино" ЦБ решил после того, как в плановом порядке проверил его на предмет соблюдения антиотмывочного законодательства и обнаружил целый букет нарушений. То, что ситуация в банке ухудшалась, было видно даже из его официальной отчетности. Доля просрочки в корпоративном портфеле с начала года до 1 сентября увеличилась почти вчетверо: с 2,4% до 9,3%, или до 1,4 млрд руб. Накануне отзыва лицензии банку было предписано доначислить резервы примерно на 4 млрд руб., что превышало размер его капитала (на 1 сентября — 3,5 млрд руб.), сообщало агентство "Интерфакс".

Удивительно, что "Пушкино" все это время был на особом контроле ЦБ, ему даже установили ограничения по объему привлечения средств от населения. Средства вкладчиков были для банка основным источником пассивов, за счет которых он кредитовал преимущественно юрлиц. Так, на 1 сентября объем задолженности юрлиц банку составил 15,4 млрд руб., физлиц — 1,56 млрд руб. Объем вкладов при этом достигал 23,5 млрд руб., а средств компаний — всего 2 млрд руб. Такая модель бизнеса как минимум свидетельствует о низкой рентабельности и довольно высоких рисках, то есть о нарушении основных заповедей банковского дела.

Не исключено, что речь идет не о досадном просчете, а о преднамеренном банкротстве. На этой версии настаивает владелец Национальной резервной корпорации Александр Лебедев. Он был миноритарным акционером банка и еще несколько месяцев назад писал гневные письма в ЦБ и главе МВД Владимиру Колокольцеву с требованием проверить "Пушкино" на предмет соблюдения им нормативных актов. Лебедев сообщал, что весь портфель "Пушкино" состоит из невозвратных кредитов. Якобы похищенные владельцами и менеджерами банка средства выдавались в виде кредитов аффилированным с ними подставным организациям. "Напрашивается ужасающий вывод, что смена собственников связана с многомиллиардными хищениями средств тысяч вкладчиков и подготовкой к преднамеренному банкротству",— цитирует его письмо banki.ru.

На возможные признаки вывода реальных активов еще до отзыва лицензии указывали и аналитики. "В первом квартале этого года на балансе банка появились активы на 6,7 млрд руб., переданные в доверительное управление,— комментировал ситуацию газете "Коммерсантъ" руководитель отдела рейтинга кредитных институтов "Эксперт РА" Станислав Волков.— Во втором квартале банк также вложился в долевые ценные бумаги, это могут быть акции или паи закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФы)". Таким образом, часть кредитов банка была заменена на активы, которые, по сути, являются "черным ящиком" для регулятора и инвесторов. В банке тогда это объясняли тем, что на балансе, в частности, "было отражено имущество клиентов, которые не смогли погасить кредиты".

Использование ЗПИФов в схемах по выводу активов довольно распространено. Обычно банк покупает паи ЗПИФа в несколько раз дороже реальной стоимости, а потом выводит активы из фонда. К таким схемам накануне отзыва лицензии прибегали, например, в МИ-банке, УИК-банке и Липецкоблбанке.

Еще один аргумент в пользу того, что банк "Пушкино" мог стать жертвой мошенников,— частая смена его владельцев и их вовлеченность в длительный конфликт по поводу остатков Mirax Group. Александр Добровинский — крупный акционер "Пушкино" с апреля 2013 года, до него основным бенефициаром был Алексей Алякин. Оба они в разное время сотрудничали и друг с другом, и с ныне скрывающимся в Камбодже скандально известным бывшим миллиардером Сергеем Полонским. Последний 2 октября прямо обвинил Алякина в хищении денег из банка "Пушкино". Впрочем, пока суд не поставит точку в этих историях, сложно даже строить предположения, кто, у кого и что украл, если кража вообще имела место.   Косвенным свидетельством того, что из банка была выведена существенная часть активов, может служить сам факт отзыва лицензии у банка с 23,5 млрд руб. вкладов. Обычно внушительный размер возможных выплат АСВ — аргумент для ЦБ при проработке вопроса о санации. Как рассказывают собеседники "Денег", близкие к ЦБ, банк для начала пытаются спасти, чтобы не было сильной нагрузки на систему страхования и чтобы избежать паники среди населения. Но для этого, во-первых, должны найтись санаторы, желающие спасти банк за счет своих средств. И, во-вторых, самое главное — в банке должна быть сохранена хотя бы половина активов, заявленных на момент отзыва лицензии, чтобы инвесторы могли рассчитывать эффективность вложений.

Оптимизм неисчерпаем

На 1 июля в России было зарегистрировано 947 кредитных организаций. Из них 878 являются участниками системы страхования вкладов, включая тех, у кого уже отозваны лицензии. Всего, по данным АСВ на 1 июля, 783 банка имели право работать с физлицами. К тому моменту банки аккумулировали 15,6 трлн рублей на вкладах. При этом размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в первом полугодии составил 64,9% всех вкладов. Без учета Сбербанка России — 52,2%.

По градации АСВ крупными считаются банки с объемом вкладов более 100 млрд руб. На долю этих 19 счастливчиков, которым государство, по всей видимости, просто не даст кануть в Лету, приходится 70,8% всех средств населения. Средних банков, собравших вкладов на сумму от 10 млрд до 100 млрд руб., насчитывается 117, их доля — 21,3%. К этой группе и относился злополучный банк "Пушкино". Оставшиеся 7,9% приходятся на мелких игроков.

Еще в начале сентября на банковском форуме в Сочи зампред ЦБ Михаил Сухов заявил о планируемом ужесточении надзора за банками с неустойчивым финансовым положением. По его словам, на тот момент под особо пристальным контролем находились 139 кредитных организаций, а в отношении 42 действовали ограничения или прямой запрет на прием по вкладам (по оценке ЦБ, это около 1% активов системы).

По оценкам президента ВТБ Андрея Костина, которыми он поделился на Экономическом форуме в Сочи, "сегодня около сотни банков не смогут достичь требований "Базеля III" по капиталу, и сотня банков имеет отрицательные чистые активы, они живут своей жизнью. Если их жестко прижать, то у нас рванет система страхования вкладов".

Так что перед ЦБ стоит довольно сложная задача: регулировать, но не пережимать. Между тем заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников отметил, что в законопроекте об увеличении страхового покрытия по вкладам до 1 млн руб., который сейчас находится в Думе на рассмотрении, говорится, что дефицит фонда может покрываться за счет кредитов ЦБ. "Но даже в существующих условиях мы не боимся повторения аналогичных банку "Пушкино" случаев. И готовы будем выплатить возмещение по вкладам любого банка, кроме Сбербанка и ВТБ. Мы и раньше закладывались на большие объемы страховых выплат, чем те, которые были до сих пор",— заявил он.   Впрочем, большие объемы выплат пока, похоже, не понадобятся. Сами банки спокойны. "Мы не заметили влияния отзыва лицензии у банка "Пушкино" на бизнес нашего банка",— заявили в ХКФ-банке. "Мы не наблюдаем никакого оттока клиентов в нашем банке и сомневаемся, что эта ситуация повлияет на отток вкладов по системе в целом",— считают в "Связном". Пока кажется, что российской банковской системе повезло — нет ни эффекта домино, ни паники вкладчиков. Но никто не гарантирует, что всего этого не случится, если проблемы выявятся еще в нескольких средних банках.

Елена Ковалева